La méthode Storr
La vérité chiffrée : nos hypothèses, sans boîte noire.
Chaque euro affiché par le simulateur provient d'une règle explicite. Voici les formules, les hypothèses financières et leurs limites, écrites noir sur blanc.
Ce que l'État vous versera
Nous appliquons un taux de remplacement à votre salaire net actuel. Ce taux dépend de votre tranche de revenus et de votre statut professionnel. Il intègre implicitement le plafond de la Sécurité Sociale (PASS), la dépréciation attendue de la valeur du point Agirc-Arrco et l'allongement de la durée de cotisation.
- Salaire net < 2 500 €60 %
- 2 500 — 5 000 €45 %
- > 5 000 €35 %
- Statut indépendant−10 pts
- Plancher appliqué15 %
Pension estimée = Salaire net × Taux de remplacement
L'écart à combler
Le Gap est la différence entre le revenu mensuel que vous souhaitez à la retraite et la pension estimée. C'est ce trou que votre épargne doit financer, chaque mois, pendant toute la durée de votre retraite.
Gap mensuel
Gap = Revenu souhaité − Pension estimée
Exprimé en pouvoir d'achat d'aujourd'hui, pour rester lisible.
Capital nécessaire
Capital = Gap × 12 mois × 25 ans
25 ans correspond à l'espérance de vie moyenne après 65 ans en France. Nous retenons un rendement réel nul pendant la phase de retraite : hypothèse prudente.
L'érosion silencieuse
À 2 % d'inflation par an, un budget de 3 000 € aujourd'hui exige environ 4 500 € dans vingt ans pour offrir exactement le même niveau de vie. C'est pourquoi Storr raisonne en montants ajustés à l'inflation plutôt qu'en euros nominaux, plus flatteurs mais trompeurs.
Règle fondatrice
Rendement réel = Rendement nominal − Inflation
Nous retenons un rendement réel de 2,45 % par an (soit environ 4,5 % nominal moins 2 % d'inflation) sur un portefeuille équilibré de long terme. Sans protection, environ 33 % du pouvoir d'achat disparaît en vingt ans.
Du capital cible à la mensualité
Votre épargne déjà constituée est d'abord capitalisée jusqu'à votre départ, puis déduite du capital cible. Seul le reste à financer est converti en effort mensuel, via la formule d'une suite de versements capitalisés.
Épargne projetée = Épargne actuelle × (1 + 2,45 %)^années
Reste à financer = Capital cible − Épargne projetée
Mensualité = Reste à financer ÷ [((1 + t)^n − 1) ÷ t]
où t est le taux mensuel équivalent (2,45 % réel si la protection inflation est activée, 4,5 % nominal sinon) et n le nombre de mois qui vous séparent de votre départ.
Les limites de ce modèle
Fiscalité non modélisée
Les résultats sont exprimés avant impôt sur les rentes et prélèvements sociaux.
Carrière linéaire
Nous n'anticipons ni progression de salaire, ni interruption d'activité.
Rendements non garantis
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Risque de perte en capital.
Cette simulation est fournie à titre indicatif et pédagogique. Elle ne constitue ni un conseil en investissement, ni une recommandation personnalisée.